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买重大疾病保险如何少花钱多保障?

互联网 2016-01-29

导读:作为高风险产品,重疾险无疑也成为较贵的寿险产品之一,外加人寿保险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的,很多产品的价格往往让一些低收入家庭望而却步。面对不断上涨的医疗费用,如何能以最少的钱得到最大保障,便成了每一个投保人的愿望。

作为高风险产品,重疾险无疑也成为较贵的寿险产品之一,外加人寿保险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的,很多产品的价格往往让一些低收入家庭望而却步。面对不断上涨的医疗费用,如何能以最少的钱得到最大保障,便成了每一个投保人的愿望。

合理配置保险计划

在整个重疾的种类中,癌症的发病率最高,治疗成本也是最高的。所以,在癌症频发的当下,只投保重疾险可能会不够。在这种情况下,可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首先就是恶性肿瘤,各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据,重疾的理赔案例中60%~70%是癌症,癌症险仍是值得配置的。

但是,并非保障的病种多就是全,关键要看这些病种的发病概率。例如:一个公司保障10种高发重疾,另外一个公司保障100种很少发生的重疾,对客户来说前一个更容易发生并且理赔到,尽管数量少,但它的保障却更周全。

让重疾险保障最大化

通常重疾险有两个方面的作用,一是作为医疗费用的报销,这个容易理解,重病医疗费用通常30万~50万元不等;二是作为收入补偿险,由于罹患重疾后需要在家休养3年~5年时间,需要准备至少3年左右的生活费,这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够,根据每个个体的不同,分开去考虑额度问题。

我们先来看一则真实的案例,投保人通过调整附加型重疾险,同样的保费获得了更高的保额。

30岁的陈先生去保险公司投保,陈先生提出投保重疾险和住院医疗险,他的保险计划是重大疾病保险12万元,20年交,保费5064元/年;住院医疗险3万元,年交保费677元;年交保费合计5741元。保险营销员建议他加大重疾保额。但陈先生已经有了社保,也因为收入的限制,表示不想增加保费。因此保险公司建议他用投保住院医疗险的677元来投保附加重大疾病保险,即保险计划调整为:重大疾病保险10万元,20年交,保费4220元/年;附加重大疾病保险23.9万元,20年交,保费1521元/年;年交保费合计5741元,共有33.9万元的重疾保障。

陈先生同意并投了保。3年后,陈先生不幸患了癌症,保险公司按照合同一共赔付了他33.9万元。回忆起当时购买保险的情景,陈先生很感慨。如果按照他之前的方案,同样5741元保费,只获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元,共15万元,较之33.9万元,少18.9万元,而这18.9万元对增强陈先生抗击病魔的信心是非常重要的。

为什么小小的计划调整会带来如此大的区别?回顾陈先生的保险计划,在保费不变的前提下,一是取消住院险,二是减少重疾主险的保额,增加附加重疾险的保额,实现了重疾保障的最大化。因为主险是返还型险种,涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障,保费较高,而“附加重大疾病保险”是消费型险种,交20年保20年,属低保费高保障型险种。像陈先生这样尚属年轻、家庭负担重、收入不太高的客户,尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。

需要提醒的是,由于陈先生的消费型重疾险属于附加险,在交满20年后合同就结束,因此,当陈先生的收入有所增加时,最好及时调整自己的保险计划。

重疾险投保因人而异

一是地域差异。根据国家和广东省的最新统计数据,在广东,癌症已成为首位死因。另外,广东省与感染因素相关的鼻咽癌和肝癌在全球属于最高发地区;与经济发展、居民生活习惯、饮食结构改变相关的恶性肿瘤,如大肠癌、乳腺癌、前列腺癌发病率也持续上升。

二是男女差异。主要体现在两点:一、根据以往的经验,男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势。二、对于某些疾病来说,男性和女性的发病率也会不同。女性年龄相对男性偏早,所以更加应该提早拥有重疾保险。与全面覆盖各大重疾相比,很多保险公司推出了针对女性的重疾险,如乳腺癌、子宫癌等专属的重疾险产品。

购买重疾险前后注意事项

一是保险期间。市面上的重疾险有定期和终身之分。此外,还有还本型和消费型之分。随着投保年龄的增长,保费价格会更高。年轻的时候,经济实力较弱可以通过选择消费型重疾,用较少的保费获得较大的保额;随着年龄逐渐增加,经济实力增加,可以选择还本型重疾。

二是免责条款。在购买重疾险时,一定要看清免责条款,而且一定要告知自己的以往病史。因为在重疾险中,非常明确地说,只有初次发生重疾才能得到理赔。虽然有些客户在投保时并没有发生过重大疾病,但是曾经得过某个部位的溃疡或炎症,如果一旦后来这个部位发展成为恶性疾病,而在投保重疾险前又没有如实告知,那么可能是得不到理赔的。

三是保险合同。重疾险都有一个等待观察期,并不是一旦投保马上生效,而各家保险公司的等待期限不一致,有的90天,有的更长。投保人若发现购买的产品与自身需求不相符,在犹豫期内退保,保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费,并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保,将会有较大的费用损失。客户在收到保单后,一定要看除外责任、免赔条款、如实告知等内容,也可请业务员讲解清楚。


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